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　　央行发布《关于新发放商业性住房贷款利率调整的公告》。全文仅八条、七百余字，很多人表示看不懂。那么问题来了，房贷利率到底是升了，还是降了?这里逐一解读。

　　一、定价算法

　　自新规实施之日(2019年10月8日)起计，商业性个人住房贷款利率，是以最近一个月内公布的LPR(贷款基础利率)之上加点形成。

　　按照LPR机制改革后的规定，即由全国银行间同业拆借中心，于每月20日公布新报价。

　　简言之，如果你的贷款合同在11月签订，就按照10月20日公布的LPR计算，如果在12月签订合同，则计算标准就是11月20日公布的LPR。

　　再具体举例：以8月20日LPR形成机制改革后的首次报价，5年期以上LPR 4.85%计，就是4.85%+XX点。

　　注：加点的每个“基点”为0.0001，100个基点即1%。

　　二、加点区别

　　首套不得低于相应期限贷款市场报价利率;二套不得低于相应期限贷款市场报价利率再加60个基点。仍以目前最新的LPR举例，4.85%+0.60%=5.45%。

　　而这只是“最低”。公告规定，央行省一级分支机构有权在以上统一基础之上，自行确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款的加点下限。

　　其后，银行业金融机构根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合自身经营状况和客户个人信用风险、资质条件等因素，再决定是否还要加点，以及加多少点。

　　通俗说来，就是贷款人有可能要经受国—省—行三级的三次加点。